第392章 银行业
与会股东们开始热烈地讨论起这个方案来,过了一会儿,史若云又开始提出了疑问:“等等,我有几个问题。第一,信用扩张产生的资金,该怎么投放出去,是交给财政部随便用吗?”
纪萍萍赶紧摇头:“当然不是,变出来的钱花起来爽,但一旦还不了可就玩脱了。所以必须以贷款的形式投放出去,是要到期归还的,还要付利息。”
史若云又问:“那你们有足够的经验鉴别贷款客户吗?能保证贷款一定能收回来吗?”
纪萍萍胸有成竹地说道:“没有!但我们可以从优质客户贷起,先以国债的形式发放给管委会,然后就是给各乙类项目发放商业贷款,然后就是资深员工的房贷,这些足够安全,而且市场规模短期内也足够我们用了。”
听她这么一说,不少人都会心笑了起来,建设交通部长汤桦树叫了起来:“说得好,先贷给我们部四万贯,我们保障把铁路修到莱阳!”
也有人起哄起来:“还要贷?金原券项目给你们的钱都不止这个数了吧!”
一时间场面非常热闹,不过史若云适时颇冷水道:“你们确定吗?说实话,就算是我们自己的项目,有些我都不知道什么时候能收回成本呢。我们今天开这个会议,不就是因为赤字逐渐扩大吗?这么来看,东海商社这个客户可是标准的赔钱货啊。”
纪萍萍笑道:“当然,储蓄所肯定也会选择项目投放的嘛,只有回本快的项目才能得到贷款。之前我们不是搞了甲乙项目分类嘛,就按这个来好了,乙类项目走贷款,甲类就只能走财政支出,那就是以财政收入担保的国债了……”
史若云又想了想,说道:“好吧,就算乙类项目的市场应该也够了。那么这么一来,信用扩张之后,大量的储蓄券出现在市场上,真的不会引发挤兑吗?”
纪萍萍摇摇头:“首席你也太小看我们了。稳妥起见,肯定会循序渐进地做起嘛,不会一上来就大量投放的。根据之前储蓄券的循环周期估算,准备金率就算降到30%也问题不大的,我们从80%左右开始做起,肯定安全得很。”
围观群众已经有人同情地看着她了,不过史若云转着笔,仍然不打算就这么结束:“还有一个问题。最初阶段,准备金率逐渐下降,这确实能释放流动性出去。但这总有极限的,等到了极限之后,再怎么办?我们一共就那么点家底,铜钱现在看来还是有减少趋势的,到时候恐怕得逐渐收回储蓄券吧,这不又是通货紧缩了吗?”
纪萍萍一愣,吐槽道:“首席,你想得也太长远了吧……好吧,好吧,就算商社的资金会减少,但是我们是储蓄所啊,可以去吸纳民间储蓄嘛,这可是个大市场,增长潜力巨大的!”
史若云也不得不吐槽道:“还大市场呢,这几年你们储蓄所四处开花,但去了商社自有资金,存款额不也才刚过一亿文?十多万贯而已啊!”
纪萍萍脸一红,之前几年东海储蓄所都是她主管的,确实扩张得比较慢,但这也没办法,当初的环境就注定了银行业并没有太大的发展空间。之前存款余额突破一亿文的时候,财政系统还好好庆祝了一下呢,这个数额在今天看来不多,但几年前可比东海商社的全副身家都多了啊!可是现在却被首席嫌少,她又不好说话。
“这个好办!”这是一直静静呆着的周弘文说话了。他之前搞了个“金原券”救市计划,取得了不小的成功,之后在全体大会的人望也有所提升,开始被视为权威来看待,只是这段时间一直不知道在捣腾些什么。“开放民营银行不就行了?吸储这种需要拉下面子求人的事,还是有利润刺激的时候干得才好!而且,刚才首席你提的那一堆问题,银行全能自己解决,什么风险全都不是事,银行家自然会算个明白的。还有,刚才纪部长说得对,信用扩张是需要一个完善的金融体系、多家银行互相承接,才玩得好的,光我们自己唱独角戏,见效太慢。”
所谓不鸣则已,一鸣惊死人,就是现在周弘文这样子,此言一出,不少人顿时惊掉了下巴。
“开放”民营银行,这个说法其实并不准确,因为东海商社从未限制过所谓的“民营银行”,而现在确实也有类似于银行职能的古典钱庄。但是这些钱庄的经营模式还相当原始,不被见识了各种先进金融手段的股东们放在眼里。在他们的潜意识中,一是不觉得落后的土著们能搞出有竞争力的银行业,二也是知道这一行利润丰厚,总想着紧紧攥在自己手里,独享这个大蛋糕。但是今天周弘文居然捅破了这个窗户纸,要求开放银行业,这,这真是……
“怎么?是觉得搞不了吗?不试试怎么知道?”周弘文看着他们呆若木鸡的样子,又继续说道:“要不我来?我们的乙类项目也没说不能开银行吧,我现在就申请一家,有没有要合股的?”
这下子旁人就更吃惊了。过了半晌之后,史若云仍然掩不住惊讶地问道:“老周,你,你是认真的?可,可是……”
周弘文叹了口气,说道:“可是什么?觉得这块蛋糕太大,不该分出去?但是别光想着分蛋糕,也想着做蛋糕啊!别的行业你们一个个都想得挺明白的,怎么到了银行业就只知道吃独食了?刚才纪部长说得挺明白了吧,所谓‘信用扩张’,就是把一个实体的信用化作可流通货币投入到市场上去。那么,为了经济发展,这个信用的来源自然是越多越好,现在外面那么多乡绅、豪商、土财主,把他们的信用变现,不是更有助于经济活跃吗?”
这么一说,好像有点道理,但是史若云仍然不太敢相信的样子:“可是,就那些土豪的水平,能搞好银行吗?别瞎搞一通,闹出什么系统性风险啊!”
周弘文笑了一下,说道:“实际上,这些土豪的水平,还真就超出我们的想象。会子知道吧?它的前身就是民间银行发行的一种可兑换贵金属的纸币,实际上跟我们的储蓄券是一个性质。当时南宋有不知道几十上百家钱庄、交引铺从事这样的业务,发行出了大量的纸币,在事实上达到了我们想要的‘信用扩张’效果。南宋之所以能以东南一隅实现与北宋相当的财政收入,很大程度上就是受益于这个发达的金融系统。当然,后来朝廷把会子的发行权收到了自己手里,一开始还比较自律,但到了赵昀手里,就开始滥发贬值了。”
这又是一个重磅炸弹了……会子居然还有这样的历史!
纪萍萍也惊得长大了嘴:“老周,你是怎么知道这些的?”
周弘文得意地喝了一口凉茶:“之前我不是帮着郭阳跟北朝要账去了嘛,当时见过王文统,还跟他聊过天,他告诉我的。嘿,你们不知道吧,老王对货币这块居然颇有研究,对金银铜币还有纸币的来龙去脉都说得头头是道的,还在写一本书叫《钱钞论》的,简直惊为天人,哦不,令人警惕啊!”
史若云摇头道:“隔壁有个老王在,还真不能掉以轻心了。我们自己也得加快进度啊。”
经过一个震惊三连,众人已经不能再震惊了,反而开始热切地讨论了起来。在醒过神来之后,他们开始认真地评估起扶持一个银行业的可行性,甚至有些人看到了近水楼台先得月的先机,找周弘文讨论起合作开银行的事宜来。全体大会到目前为止,对股东个人的财产都有比较大的限制,但如果能在银行业中插一脚,那么前途不可限量啊。
看到不少人都有心动的样子,周弘文决定再添一把火:“当然,完全任由民营银行自由运营的话,必然会出现混乱的情况,比如有人趁机诈骗,有人制造假币,有人肆意印钞……当年北宋民间发行的‘私交子’就曾出现过这样的乱象。所以,必要的监管和控制还是必要的,我们的储蓄所或者别的什么机构,完全可以发挥更大的作用,控制民营银行的准备金率、利率等等,这就是……”
史若云和纪萍萍都眼前一亮:“中央银行!”
周弘文笑笑,继续说道:“甚至,我们发行的债券,也会具备超越其他民营银行发行的票据的超然地位,甚至成为地位等同于铜钱的基础货币……然后我们就可以通过这个二级的金融体系,进一步放大信用。而且这个系统对社会经济的覆盖程度必然超越我们的单打独斗,即使我们在其中只占一小部分,但是对经济的控制程度反而要高得多啊!”
这下旁人是彻底心动了。不过史若云仍然迟疑地说道:“你说的倒是很美,但万一第一步,银行的运营他们就干不好怎么办?”
“干不好我们可以教嘛!”周弘文把手臂一展,“我们可以把刚才的内容整理扩充一下,编撰一本《银行学》出来,向社会公开讲授,培养一批银行家、精算师、会计师出来,行业前景不就有了吗?”
“啊?至于吗?”旁边的张国庆听到这个反而吓了一跳:“要是让民众知道了这银行背后的调调,还不骂我们心黑?”
这下不用周弘文,旁人就主动开始反驳了:“怕什么?这些你都知道,难道穿越之前你就不往银行存钱了吗?相反,知道了银行能赚钱,那么存起来不是更放心了吗?”
史若云笑了一下,站起来说道:“那么做个总结吧,要想缓解钱荒,我们需要什么?基础贵金属货币的流入,银行信用的建立与扩张,还有一个能覆盖全社会的发达银行业!”
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纪萍萍赶紧摇头:“当然不是,变出来的钱花起来爽,但一旦还不了可就玩脱了。所以必须以贷款的形式投放出去,是要到期归还的,还要付利息。”
史若云又问:“那你们有足够的经验鉴别贷款客户吗?能保证贷款一定能收回来吗?”
纪萍萍胸有成竹地说道:“没有!但我们可以从优质客户贷起,先以国债的形式发放给管委会,然后就是给各乙类项目发放商业贷款,然后就是资深员工的房贷,这些足够安全,而且市场规模短期内也足够我们用了。”
听她这么一说,不少人都会心笑了起来,建设交通部长汤桦树叫了起来:“说得好,先贷给我们部四万贯,我们保障把铁路修到莱阳!”
也有人起哄起来:“还要贷?金原券项目给你们的钱都不止这个数了吧!”
一时间场面非常热闹,不过史若云适时颇冷水道:“你们确定吗?说实话,就算是我们自己的项目,有些我都不知道什么时候能收回成本呢。我们今天开这个会议,不就是因为赤字逐渐扩大吗?这么来看,东海商社这个客户可是标准的赔钱货啊。”
纪萍萍笑道:“当然,储蓄所肯定也会选择项目投放的嘛,只有回本快的项目才能得到贷款。之前我们不是搞了甲乙项目分类嘛,就按这个来好了,乙类项目走贷款,甲类就只能走财政支出,那就是以财政收入担保的国债了……”
史若云又想了想,说道:“好吧,就算乙类项目的市场应该也够了。那么这么一来,信用扩张之后,大量的储蓄券出现在市场上,真的不会引发挤兑吗?”
纪萍萍摇摇头:“首席你也太小看我们了。稳妥起见,肯定会循序渐进地做起嘛,不会一上来就大量投放的。根据之前储蓄券的循环周期估算,准备金率就算降到30%也问题不大的,我们从80%左右开始做起,肯定安全得很。”
围观群众已经有人同情地看着她了,不过史若云转着笔,仍然不打算就这么结束:“还有一个问题。最初阶段,准备金率逐渐下降,这确实能释放流动性出去。但这总有极限的,等到了极限之后,再怎么办?我们一共就那么点家底,铜钱现在看来还是有减少趋势的,到时候恐怕得逐渐收回储蓄券吧,这不又是通货紧缩了吗?”
纪萍萍一愣,吐槽道:“首席,你想得也太长远了吧……好吧,好吧,就算商社的资金会减少,但是我们是储蓄所啊,可以去吸纳民间储蓄嘛,这可是个大市场,增长潜力巨大的!”
史若云也不得不吐槽道:“还大市场呢,这几年你们储蓄所四处开花,但去了商社自有资金,存款额不也才刚过一亿文?十多万贯而已啊!”
纪萍萍脸一红,之前几年东海储蓄所都是她主管的,确实扩张得比较慢,但这也没办法,当初的环境就注定了银行业并没有太大的发展空间。之前存款余额突破一亿文的时候,财政系统还好好庆祝了一下呢,这个数额在今天看来不多,但几年前可比东海商社的全副身家都多了啊!可是现在却被首席嫌少,她又不好说话。
“这个好办!”这是一直静静呆着的周弘文说话了。他之前搞了个“金原券”救市计划,取得了不小的成功,之后在全体大会的人望也有所提升,开始被视为权威来看待,只是这段时间一直不知道在捣腾些什么。“开放民营银行不就行了?吸储这种需要拉下面子求人的事,还是有利润刺激的时候干得才好!而且,刚才首席你提的那一堆问题,银行全能自己解决,什么风险全都不是事,银行家自然会算个明白的。还有,刚才纪部长说得对,信用扩张是需要一个完善的金融体系、多家银行互相承接,才玩得好的,光我们自己唱独角戏,见效太慢。”
所谓不鸣则已,一鸣惊死人,就是现在周弘文这样子,此言一出,不少人顿时惊掉了下巴。
“开放”民营银行,这个说法其实并不准确,因为东海商社从未限制过所谓的“民营银行”,而现在确实也有类似于银行职能的古典钱庄。但是这些钱庄的经营模式还相当原始,不被见识了各种先进金融手段的股东们放在眼里。在他们的潜意识中,一是不觉得落后的土著们能搞出有竞争力的银行业,二也是知道这一行利润丰厚,总想着紧紧攥在自己手里,独享这个大蛋糕。但是今天周弘文居然捅破了这个窗户纸,要求开放银行业,这,这真是……
“怎么?是觉得搞不了吗?不试试怎么知道?”周弘文看着他们呆若木鸡的样子,又继续说道:“要不我来?我们的乙类项目也没说不能开银行吧,我现在就申请一家,有没有要合股的?”
这下子旁人就更吃惊了。过了半晌之后,史若云仍然掩不住惊讶地问道:“老周,你,你是认真的?可,可是……”
周弘文叹了口气,说道:“可是什么?觉得这块蛋糕太大,不该分出去?但是别光想着分蛋糕,也想着做蛋糕啊!别的行业你们一个个都想得挺明白的,怎么到了银行业就只知道吃独食了?刚才纪部长说得挺明白了吧,所谓‘信用扩张’,就是把一个实体的信用化作可流通货币投入到市场上去。那么,为了经济发展,这个信用的来源自然是越多越好,现在外面那么多乡绅、豪商、土财主,把他们的信用变现,不是更有助于经济活跃吗?”
这么一说,好像有点道理,但是史若云仍然不太敢相信的样子:“可是,就那些土豪的水平,能搞好银行吗?别瞎搞一通,闹出什么系统性风险啊!”
周弘文笑了一下,说道:“实际上,这些土豪的水平,还真就超出我们的想象。会子知道吧?它的前身就是民间银行发行的一种可兑换贵金属的纸币,实际上跟我们的储蓄券是一个性质。当时南宋有不知道几十上百家钱庄、交引铺从事这样的业务,发行出了大量的纸币,在事实上达到了我们想要的‘信用扩张’效果。南宋之所以能以东南一隅实现与北宋相当的财政收入,很大程度上就是受益于这个发达的金融系统。当然,后来朝廷把会子的发行权收到了自己手里,一开始还比较自律,但到了赵昀手里,就开始滥发贬值了。”
这又是一个重磅炸弹了……会子居然还有这样的历史!
纪萍萍也惊得长大了嘴:“老周,你是怎么知道这些的?”
周弘文得意地喝了一口凉茶:“之前我不是帮着郭阳跟北朝要账去了嘛,当时见过王文统,还跟他聊过天,他告诉我的。嘿,你们不知道吧,老王对货币这块居然颇有研究,对金银铜币还有纸币的来龙去脉都说得头头是道的,还在写一本书叫《钱钞论》的,简直惊为天人,哦不,令人警惕啊!”
史若云摇头道:“隔壁有个老王在,还真不能掉以轻心了。我们自己也得加快进度啊。”
经过一个震惊三连,众人已经不能再震惊了,反而开始热切地讨论了起来。在醒过神来之后,他们开始认真地评估起扶持一个银行业的可行性,甚至有些人看到了近水楼台先得月的先机,找周弘文讨论起合作开银行的事宜来。全体大会到目前为止,对股东个人的财产都有比较大的限制,但如果能在银行业中插一脚,那么前途不可限量啊。
看到不少人都有心动的样子,周弘文决定再添一把火:“当然,完全任由民营银行自由运营的话,必然会出现混乱的情况,比如有人趁机诈骗,有人制造假币,有人肆意印钞……当年北宋民间发行的‘私交子’就曾出现过这样的乱象。所以,必要的监管和控制还是必要的,我们的储蓄所或者别的什么机构,完全可以发挥更大的作用,控制民营银行的准备金率、利率等等,这就是……”
史若云和纪萍萍都眼前一亮:“中央银行!”
周弘文笑笑,继续说道:“甚至,我们发行的债券,也会具备超越其他民营银行发行的票据的超然地位,甚至成为地位等同于铜钱的基础货币……然后我们就可以通过这个二级的金融体系,进一步放大信用。而且这个系统对社会经济的覆盖程度必然超越我们的单打独斗,即使我们在其中只占一小部分,但是对经济的控制程度反而要高得多啊!”
这下旁人是彻底心动了。不过史若云仍然迟疑地说道:“你说的倒是很美,但万一第一步,银行的运营他们就干不好怎么办?”
“干不好我们可以教嘛!”周弘文把手臂一展,“我们可以把刚才的内容整理扩充一下,编撰一本《银行学》出来,向社会公开讲授,培养一批银行家、精算师、会计师出来,行业前景不就有了吗?”
“啊?至于吗?”旁边的张国庆听到这个反而吓了一跳:“要是让民众知道了这银行背后的调调,还不骂我们心黑?”
这下不用周弘文,旁人就主动开始反驳了:“怕什么?这些你都知道,难道穿越之前你就不往银行存钱了吗?相反,知道了银行能赚钱,那么存起来不是更放心了吗?”
史若云笑了一下,站起来说道:“那么做个总结吧,要想缓解钱荒,我们需要什么?基础贵金属货币的流入,银行信用的建立与扩张,还有一个能覆盖全社会的发达银行业!”
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